Éco-prêt à taux zéro pour une pompe à chaleur
Les aides couvrent une partie du prix ; l’éco-PTZ finance le reste sans intérêts. Calculez la mensualité et comparez-la à l’économie de chauffage.
L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) est un prêt bancaire sans intérêts, dont l’État prend les intérêts à sa charge. Il finance des travaux de rénovation énergétique dans une résidence principale achevée depuis plus de deux ans, réalisés par une entreprise RGE. Il n’a aucune condition de revenus. Pour une seule action, comme l’installation d’une pompe à chaleur, il peut atteindre 15 000 € ; 25 000 € pour deux actions et 30 000 € pour trois ou plus. Le remboursement s’étale sur 15 ans au plus. L’éco-PTZ se cumule avec MaPrimeRénov’ et la prime CEE ; comme c’est un prêt, il n’entre pas dans le plafond d’écrêtement des aides. L’intérêt est simple : une mensualité sans intérêts qui, pour une PAC qui remplace du fioul ou de l’électricité, peut être couverte en grande partie par l’économie de chauffage. La banque reste libre d’accepter ou non le dossier, selon votre capacité de remboursement.
Ma mensualité d’éco-PTZ
Mensualité, intérêts 0 %
75 €
| Montant prêté | 9 000 € |
| Plafond pour ce cas | 15 000 € |
| Reste à payer comptant | 0 € |
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Ce que coûte la mensualité, couleur par couleur
| Couleur | Reste à charge | Mensualité sur 10 ans | Sur 15 ans | Économie de chauffage par mois |
|---|---|---|---|---|
| Bleu | 4 988 € | 42 € | 28 € | 100 € |
| Jaune | 6 788 € | 57 € | 38 € | 100 € |
| Violet | 8 588 € | 72 € | 48 € | 100 € |
| Rose | 10 978 € | 91 € | 61 € | 100 € |
Pour la maison type du tableau, chauffée au gaz, l’économie mensuelle dépasse la mensualité sur quinze ans, quelle que soit la couleur. Avec une chaudière au fioul ou des radiateurs électriques, l’économie est plus forte : changez l’énergie dans le simulateur pour le voir. Ces chiffres sont des estimations : votre consommation réelle et vos devis les remplacent.
Ma mensualité d’éco-PTZ
Mensualité, intérêts 0 %
75 €
| Montant prêté | 9 000 € |
| Plafond pour ce cas | 15 000 € |
| Reste à payer comptant | 0 € |
Les montants et la durée
Le plafond dépend du nombre d’« actions » de travaux financées : une action (par exemple la PAC seule) 15 000 € ; deux actions 25 000 € ; trois actions ou plus 30 000 €. Un éco-PTZ « performance énergétique globale » peut aller jusqu’à 50 000 € sur 20 ans, si un audit énergétique montre un gain d’au moins deux classes de DPE. Un éco-PTZ complémentaire peut aussi être demandé dans les cinq ans qui suivent l’offre du premier, jusqu’au 31 décembre 2027, dans la limite de 50 000 € au total. Les conditions détaillées sont sur Service-Public.fr.
Éco-PTZ ou avance de MaPrimeRénov’ ?
Pour un ménage bleu, l’Anah peut verser une avance sur MaPrimeRénov’. L’éco-PTZ vient en plus, pour la part non couverte par les aides. Pour un ménage violet ou rose, l’éco-PTZ est souvent le seul moyen d’étaler le coût sans intérêts. Un prêt avance mutation (prêt hypothécaire remboursé à la vente du bien) existe aussi pour les ménages modestes, mais ses intérêts ne sont pas nuls.
Sur combien d’années emprunter ?
| Montant emprunté | Sur 5 ans | Sur 10 ans | Sur 15 ans |
|---|---|---|---|
| 5 000 € | 83 € | 42 € | 28 € |
| 10 000 € | 167 € | 83 € | 56 € |
| 15 000 € | 250 € | 125 € | 83 € |
Sans intérêts, la durée ne change pas la somme remboursée : 10 000 € empruntés coûtent 10 000 €, sur cinq ans comme sur quinze. Allonger la durée baisse la mensualité et la rapproche de l’économie de chauffage, ce qui ménage le budget des premières années. Deux coûts suivent pourtant la durée : l’assurance emprunteur, si la banque l’exige, et d’éventuels frais de dossier. Demandez leur montant total avant de choisir.
Exemple pour une maison chauffée au fioul et un ménage jaune : reste à charge de 6 788 € après les aides, mensualité de 38 € sur quinze ans, économie de chauffage d’environ 177 € par mois. L’économie dépasse la mensualité de 139 € par mois : le changement de chauffage se finance seul.
Le dossier, étape par étape
1. Faites établir le devis par une entreprise RGE, avec le formulaire « devis » de l’éco-PTZ qu’elle remplit et signe. 2. Déposez la demande dans une banque qui distribue le prêt, avant le début des travaux. 3. Une fois le prêt accordé, faites réaliser les travaux. 4. Remettez à la banque les factures et le formulaire « factures » dans les trois ans. Le formulaire « devis » et le formulaire « factures » sont les mêmes pour toutes les banques.
Les pièges
Certaines entreprises proposent un crédit à la consommation en même temps que le devis, parfois présenté comme « financement à taux zéro » alors que des frais ou une assurance s’y ajoutent. L’éco-PTZ se demande dans une banque, pas chez l’installateur. Lisez le taux annuel effectif global (TAEG) : celui d’un éco-PTZ est nul hors assurance.